Ekspert kredytowy – przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym zwany doradcą kredytowym, zajmuje się przede wszystkim analizą ofert kredytowych dostępnych  na rynku i wyborem tych najkorzystniejszych dla danego klienta. Ekspert kredytowy jest w stanie zweryfikować oferty dostępne na rynku również przez pryzmat nietypowych parametrów na których zależy klientowi np. znaleźć bank który akceptuje bardzo nietypowe źródła dochodu. Dysponując ofertą wielu banków jest więc w stanie pomóc klientowi nawet w najbardziej złożonych sytuacjach. Do standardowych zadań eksperta kredytowego należy również określenie zdolności kredytowej klienta, pomoc w złożeniu wniosków kredytowych, omówienie ofert banków czy te z negocjacje warunków cenowych.

Oczywiście że tak! Niezależny ekspert (dawniej zwany jako doradca kredytowy) pomoże porównać wszystkie oferty dostępne na rynku i wybrać tę najkorzystniejszą. Wskaże na co należy zwrócić uwagę decydując się na kredyt danego banku. Omówi szczegółowo koszty związane z kredytem. Co istotne – pomoże w złożeniu wniosków kredytowych jak również w negocjacjach warunków cenowych. Usługa jest więc całkowicie bezpłatna a wnosi cały szereg korzyści dlatego też zdecydowanie warto z niej skorzystać!

Dokładną wysokość wynagrodzenia eksperta kredytowego w danym banku określa formularz informacyjny, który zgodnie z ustawą nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23.03.2017 roku otrzymasz bezpośrednio przed złożeniem wniosków kredytowych. Ekspert (kiedyś znany jako doradca kredytowy) jest więc wynagradzany bezpośrednio przez bank w którym klient zaciąga kredyt (nie przez klienta). Wynagrodzenie eksperta nie ma wpływu na ofertę banku jaką uzyskuje klient – oferta jest taka sama jak w przypadku zaciągania kredytu bezpośrednio w banku. Bank niejako dzieli się z pośrednikiem kredytowym swoim zyskiem kredytu w zamian za obsługę klienta (tzn. jego pozyskanie, przygotowanie wniosków, omówienie warunków kredytu itd.).

Zgodnie z formularzem informacyjnym wymaganym przez ustawę o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23.03.2017 roku, który otrzymasz bezpośrednio przed złożeniem wniosków kredytowych, ekspert (przed ustawą o kredycie hipotecznym tzw. doradca kredytowy) jest wynagradzany bezpośrednio przez bank (nie przez klienta), a formularz szczegółowo określa wysokość tego wynagrodzenia. Szczegółową treść ustawy znajdziesz tutaj – http://eli.sejm.gov.pl/eli/DU/2017/819/ogl.

Przez lata na rynku utarło się, iż osoba, która pomaga klientowi w zorganizowaniu kredytu hipotecznego nazywana jest potocznie doradcą kredytowym. Czy to określenie nadal funkcjonuje? Jak ma się do eksperta kredytowego?

Dopiero ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami określiła w stosunku do jakich podmiotów można używać określenia doradca a do jakich nie.

Na rynku zaczęły równolegle funkcjonować określenie ekspert kredytowy i doradca kredytowy a klientom ciężko było zrozumieć kto jest kim.

DORADCA KREDYTOWY A EKSPERT KREDYTOWY – RÓŻNICE

Ekspert kredytowy to osoba zatrudniona w firmie pośrednictwa kredytowego, która posiada podpisane umowy z bankami, które udzielają kredytów.

Na podstawie tych umów banki wypłacają firmie prowizję za każdy zrealizowany kredyt.

Ekspert kredytowy zawsze wydaje klientowi formularz informacyjny na podstawie którego klient może zweryfikować jakie wynagrodzenie za kredyt przysługuje pośrednikowi, wszystko jest więc transparentne.

Prowizja w tym modelu pobierana jest więc od banku a nie od klienta, pomoc eksperta finansowego jest wiec dla klienta całkowicie bezpłatna.

KIM ZATEM JEST DORADCA KREDYTOWY?

Doradca kredytowy to najkrócej mówiąc osoba, która nie posiada powiązań z bankami (firma nie ma podpisanej umowy współpracy), a co za tym idzie nie pobiera prowizji od banku.

Skoro prowizja nie jest pobierana od banku to w tym modelu doradca kredytowy/firma doradcy kredytowego pobiera ją bezpośrednio od klienta- współpraca dla klienta przestaje wiec być bezpłatna.

Art. 25 ustawy precyzuje to zagadnienie w następujący sposób:

1. „Usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą być świadczone wyłącznie przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego oraz agenta.
2. W przypadku gdy usługi doradcze oferowane konsumentowi są świadczone przez kredytodawcę, powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego, podmioty te nie mogą używać w firmie (nazwie) oraz dla określenia działalności lub w reklamie określeń „doradca” lub „doradztwo”.
3. W przypadku gdy usługi doradcze oferowane są konsumentowi przez pośrednika kredytu hipotecznego niebędącego powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub jego agenta, którzy nie otrzymują od kredytodawcy prowizji lub innych wynagrodzeń w formie pieniężnej lub innej uzgodnionej formie korzyści finansowej, podmioty te mogą używać w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy określenia „niezależny doradca”.”

ZALETY ZALEŻNOŚCI EKSPERTA FINANSOWEGO

Podstawową zaletą współpracy z ekspertem finansowym jest brak opłat za jego usługi – ekspert wynagradzany jest przez bank .

Dodatkowo z racji podpisanych umowy pośrednictwa eksperci finansowi mają dostęp do szeregu narzędzi takich jak:

• kalkulatory bankowe
• aplikacje bankowe
• pełnomocnictwa do wykonywania czynności bankowych
• szkolenia, prezentacje produktowe,
• wgląd do aktualnych procedur bankowych
• druki bankowe
• wsparcie koordynatora banku
• informacje nt. aktualnego statusu wniosku

Ponieważ doradca kredytowy nie ma podpisanej umowy współpracy z bankami tym samym nie ma możliwości korzystania z ww narzędzi.

CZY DORADCY KREDYTOWI W ROZUMIENIU USTAWY FUNKCJONUJĄ NA RYNKU?

Zgodnie z ustawą, aby podmiot mógł być określony jako doradca nie może on:

1. otrzymywać od kredytodawcy prowizji i innych wynagrodzeń, oraz
2. być powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego.

Przez powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego art. 3, pkt 1, ppkt. 16 ustawy wskazuje:

„powiązany pośrednik kredytu hipotecznego –pośrednik kredytu hipotecznego, który działa w imieniu i na rzecz:

a) wyłącznie jednego kredytodawcy,

b) wyłącznie jednej grupy kredytodawców, którzy podlegają konsolidacji do celów sporządzania skonsolidowanych sprawozdań finansowych zgodnie z ustawą z dnia 29września 1994r. o rachunkowości (Dz.U.z2016r.poz.1047i2255oraz z2017r. poz.61,245 i 791),

c) określonej liczby kredytodawców lub grup kredytodawców, o których mowa w lit.b, które nie stanowią co najmniej połowy liczby kredytodawców funkcjonujących na rynku usług świadczonych w zakresie udzielania kredytów hipotecznych.”

Biorąc pod uwagę realia polskiego rynku ciężko jest wyobrazić sobie podmiot, który byłby w stanie spełnić oba ww kryteria.

W praktyce mamy wiec do czynienia jedynie z pewnego rodzaju przemianowaniem podmiotów funkcjonujących niegdyś jako „doradcy finansowi” na „ekspertów finansowych”.

Pełna treść ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, dostępna pod linkiem: http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf

Współpraca z ekspertem (dawniej zwanym doradcą kredytowym) jest całkowicie bezpłatna na każdym etapie ubiegania się o kredyt – od pierwszej rozmowy nt. kredytu, poprzez złożenie wniosków kredytowych jak również na etapie finalizacji – podpisania umowy kredytowej i wypłaty kredytu.